Quand il est question de prêt immobilier, l’assurance emprunteur se pose comme une pièce maîtresse de l’édifice financier. Elle joue un rôle prépondérant dans la sécurisation de votre investissement immobilier. Mais comment discerner les garanties indispensables pour une protection optimale ? Il existe une multitude de garanties qui varient d’un assureur à l’autre, rendant parfois difficile la tâche de sélection. Nous allons toutefois vous aider à y voir plus clair et à identifier les protections indispensables.
Assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est ?
L’assurance emprunteur est une garantie demandée par les banques lors de la souscription à un prêt immobilier. Elle couvre le remboursement de votre crédit en cas d’incapacité de votre part à honorer vos engagements. Elle peut être due à différentes situations : maladie, décès, invalidité, ou encore incapacité temporaire de travail. L’assurance emprunteur peut également être résiliée. Nous allons décortiquer toutes les garanties de l’assurance prêt pour vous permettre de mieux les comprendre.
1. La garantie décès
La garantie décès est la plus basique des garanties. En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur s’engage à rembourser le crédit immobilier en cours à la banque. C’est une clause incontournable de votre contrat d’assurance emprunteur. Sans elle, vos héritiers pourraient se retrouver avec une dette conséquente à rembourser à votre banque. La garantie décès est indissociable de votre assurance.
2. La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
La garantie PTIA entre en jeu lorsqu’une personne est dans l’incapacité totale et définitive d’exercer une activité rémunérée à cause d’un handicap physique ou mental.
Dans ce cas, l’assureur rembourse intégralement le prêt immobilier. Cette garantie est généralement liée à la garantie décès dont nous avons parlé ci-dessus, formant ainsi la garantie « Décès-PTIA ».
3. La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)
La garantie ITT concerne les situations où vous êtes temporairement incapable de travailler suite à une maladie ou un accident. L’assureur prend alors en charge les mensualités de votre prêt le temps de votre arrêt de travail. C’est une garantie de choix pour ceux qui sont actifs professionnellement.
4. La garantie invalidité permanente (IPT et IPP)
Il existe deux types de garanties en cas d’invalidité. La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) prend effet lorsque votre taux d’invalidité est supérieur à 66%. Si votre taux d’invalidité est compris entre 33% et 66%, c’est la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) qui se déclenche. Dans les deux cas, l’assureur rembourse une partie ou la totalité (selon votre contrat) de votre prêt immobilier.
5. La garantie perte d’emploi
La garantie perte d’emploi n’est pas obligatoire mais elle peut se révéler extrêmement utile en cas de chômage. Selon les conditions stipulées dans votre contrat d’assurance, l’assureur peut prendre en charge tout ou une partie de vos mensualités de prêt immobilier pendant une période définie.
Comment choisir les garanties appropriées ?
Pour sélectionner les garanties adaptées à votre situation, évaluez vos besoins personnels et professionnels. Commencez par analyser votre profil : êtes-vous salarié en CDI, indépendant ou fonctionnaire ? Votre stabilité financière et votre état de santé actuel jouent aussi un rôle.
- Analysez votre situation professionnelle et personnelle : si votre emploi présente un risque accru (travail physique, déplacements fréquents, métiers à risque), privilégiez des garanties étendues telles que l’ITT et l’IPT. En revanche, si vous disposez d’une sécurité professionnelle plus stable, la garantie perte d’emploi peut être une option facultative.
- Comparez les offres : faites jouer la concurrence. Depuis la loi Lagarde, vous pouvez choisir une assurance externe à votre banque, ce qui permet souvent de réaliser des économies tout en bénéficiant de meilleures garanties. Vérifiez les exclusions et délais de carence avant de signer.
- Évaluez les quotités : pour un couple, il est possible d’assurer chaque co-emprunteur sur un pourcentage différent du montant total du prêt. Par exemple, une couverture à 50/50 signifie que chacun est assuré pour la moitié du prêt. En cas de sinistre, seul ce montant sera pris en charge. Adapter cette quotité en fonction des revenus et des besoins est primordial.
- Examinez les délais de franchise et la durée d’indemnisation : les garanties ITT et perte d’emploi ont des périodes de franchise (temps avant la prise en charge) et des durées maximales d’indemnisation. Ces délais doivent correspondre à votre capacité financière en cas d’aléas.
- Considérez la possibilité de délégation d’assurance : depuis la loi Hamon et l’amendement Bourquin, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment pendant la première année de votre prêt immobilier, puis à chaque date anniversaire. Cette flexibilité vous permet d’opter pour des offres plus compétitives si vos besoins évoluent.
Choisir les garanties d’une assurance prêt immobilier nécessite une analyse de vos besoins et de votre situation personnelle. Prenez le temps de comparer les offres, d’étudier les clauses du contrat et de vérifier les exclusions. Une bonne couverture vous apportera sérénité et sécurité financière face aux imprévus.