Un simulateur de crédit est un outil en ligne interactif qui peut vous aider à estimer votre capacité de crédit actuel ou futur en fonction de divers facteurs liés à la dette. Vos antécédents en matière de crédit ainsi que les décisions que vous pourriez prendre peuvent être pris en compte, comme la façon dont l’ouverture d’un nouveau compte de prêt, le remboursement de dettes ou d’autres mesures peuvent affecter vos scores.
Certains simulateurs de crédit fonctionnent de la même manière que des quiz ou des sondages en ligne : ils vous demandent des informations et vous donnent une estimation du montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos réponses. Certains, par exemple, estiment votre cote d’emprunt en vous posant 10 questions. Celles-ci concernent le nombre de prêts et de comptes de carte de crédit que vous avez, depuis combien de temps ils sont ouverts (ou remboursés) et votre historique de remboursement.
D’autres simulateurs, tels que ce simulateur sur vousfinancer.com, vous permettent d’explorer de nombreuses pistes : montant du prêt possible mais aussi capacité d’endettement, estimation des frais de notaire ou des mensualités, calcul du taux effectif global, etc. Il base également ses calculs sur un score de crédit réel et vous montre comment il pourrait être affecté par un large éventail d’actions, notamment :
- Demande d’un nouveau prêt
- Manquement d’un paiement de remboursement de prêt
- Fermeture d’un compte bancaire
- Déclaration de faillite
La sophistication avec laquelle les différents simulateurs de crédit décrivent différents scénarios varie considérablement, mais tous démontrent l’interaction des facteurs qui influencent toutes les cotes de crédit.
Comment votre « score de crédit » est calculée
Les modèles de notation de crédit utilisent des algorithmes mathématiques sophistiqués pour calculer les scores de crédit sur la base d’un rapport de crédit de l’un des bureaux de crédit nationaux. Chaque rapport de crédit reflète vos antécédents de crédit tels qu’ils sont rapportés par les créanciers avec lesquels vous avez travaillé, y compris vos dettes actuelles et passées et votre historique de paiement.
Les scores de crédit provenant de différentes sources peuvent varier considérablement pour un certain nombre de raisons :
- Le contenu de vos rapports de crédit change au fur et à mesure que vous contractez un crédit, effectuez des paiements et ouvrez de nouveaux comptes.
- Différentes versions du même modèle de notation de crédit peuvent générer des scores différents. Les prêteurs (et les simulateurs) peuvent utiliser n’importe laquelle des multiples versions d’un modèle de notation, chacune produisant des notes quelque peu différentes.
Bien que les calculs spécifiques utilisés pour déterminer (ou simuler) votre score de crédit varient, les simulateurs de crédit en ligne recherchent des modèles de comportement en matière de crédit, et de bonnes habitudes similaires favorisent des scores plus élevés sur tous les systèmes.
Ce que les simulateurs de crédit peuvent et ne peuvent pas faire
Les simulateurs de crédit peuvent vous aider à voir, dans les grandes lignes, comment différentes décisions ont tendance à influencer les scores de crédit. Les simulateurs qui vous permettent de comparer des scénarios ne considèrent qu’une action à la fois, car plusieurs actions influencent votre score : faire des achats, rembourser des soldes, effectuer des remboursements de prêt, etc. Aucun simulateur ne peut prédire votre futur score avec certitude, même celui qui commence ses approximations en utilisant votre score de crédit réel.
Quand est-il judicieux d’utiliser un simulateur ?
Les simulateurs de crédit vous permettent de comparer les conséquences de différentes actions de manière générale. Si vous envisagez de contracter un prêt immobilier, par exemple, un simulateur peut vous aider à voir comment le fait de contracter cette nouvelle dette pourrait affecter votre score de crédit.
Peut-être plus important encore, un simulateur peut vous donner une idée de la façon dont différentes stratégies d’utilisation du crédit peuvent vous aider à augmenter votre score de crédit avant de soumettre une demande de prêt immobilier. Rembourser un crédit bancaire avec un taux élevé est susceptible de profiter davantage à votre score que de rembourser un prêt à faible taux, par exemple. D’un autre côté, effectuer des paiements anticipés sur vos prêts peut vous faire économiser des frais d’intérêt, mais cela pourrait ne pas avoir beaucoup d’effet sur votre score de crédit.
Ces outils en ligne, comme ce site, peuvent vous aider à mieux comprendre les facteurs qui influencent les scores de crédit et la façon dont ils interagissent les uns avec les autres. Consulter des simulateurs pour vous aider à réfléchir aux décisions de crédit peut être un exercice utile, tout en vérifiant régulièrement vos rapports de crédit et en surveillant vos scores de crédit.