L’assurance de prêt, également appelée assurance emprunteur, est une garantie souvent exigée par les banques lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle permet de couvrir l’emprunteur en cas d’impossibilité de rembourser les échéances du prêt. Dans cet article, découvrez les différents aspects de cette assurance, afin de mieux comprendre son fonctionnement et ses implications pour l’emprunteur.
Les garanties offertes par l’assurance de prêt
En général, l’assurance de prêt couvre plusieurs types de risques pouvant survenir au cours de la période de remboursement de l’emprunt immobilier :
- Décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement total ou partiel du capital restant dû.
- Invalidité : si l’emprunteur devient invalide suite à un accident ou une maladie, l’assurance rembourse tout ou partie des échéances restantes.
- Incapacité temporaire de travail : en cas d’arrêt de travail provoqué par une maladie ou un accident, l’assurance paie les mensualités pendant la durée de l’incapacité.
- Perte d’emploi : si l’emprunteur perd son emploi, l’assurance rembourse une partie des mensualités pendant un certain temps.
Certaines assurances proposent aussi des garanties complémentaires, telles que la prise en charge des frais de remboursement anticipé ou le remboursement des échéances en cas d’hospitalisation prolongée.
Le coût de l’assurance de prêt
Le coût de cette assurance dépend de plusieurs facteurs :
- L’âge de l’emprunteur : plus l’emprunteur est jeune, moins l’assurance sera coûteuse.
- La durée du crédit : plus la durée du prêt est longue, plus l’assurance sera onéreuse.
- Le montant emprunté : plus le capital emprunté est élevé, plus le coût sera important.
- Les risques couverts : plus les garanties sont nombreuses et étendues, plus le prix augmente.
- La situation personnelle de l’emprunteur : certains facteurs tels que la profession, la santé ou encore les loisirs peuvent influencer le coût de l’assurance.
Il est donc essentiel de comparer les offres d’assurance de prêt pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.
Délégation d’assurance et loi Lemoine
Dans la suite de notre exploration de l’assurance de prêt et son implication dans le financement immobilier, nous allons maintenant détailler un aspect crucial de cette thématique : la délégation d’assurance et la loi Lemoine. Cette section vous permettra de mieux comprendre ces éléments clés, leurs implications et comment ils peuvent influencer votre parcours de prêt immobilier.
La délégation d’assurance
Depuis la mise en place de la loi Lagarde en 2010, les emprunteurs ont la possibilité de souscrire une assurance de prêt autre que celle proposée par leur banque, à condition qu’elle offre des garanties équivalentes. Cette pratique est appelée délégation d’assurance, et elle permet généralement de réaliser des économies sur le coût total du crédit.
La loi Lemoine et la résiliation de contrat
Entrée en vigueur en 2022, la loi Lemoine a renforcé les droits des emprunteurs en matière d’assurance de prêt. Elle leur permet désormais de résilier librement leur contrat d’assurance, pour autant qu’ils présentent un nouveau contrat offrant des garanties équivalentes.
La résiliation d’assurance de prêt était déjà encadrée par deux lois :
- La loi Hamon (2014)
- L’amendement Bourquin (février 2017)
Ces deux lois visaient à diminuer le monopole des banques sur le marché de l’assurance crédit immobilier, et permettre aux accédants à la propriété de réduire les coûts liés à une assurance emprunteur.
Mais malgré leur existence, peu de gens en quête d’un prêt immobilier savent qu’ils peuvent changer d’assurance de prêt. Pour la plupart, changer d’assurance emprunteur est quelque chose de décourageant et compliqué, les établissements prêteurs ne facilitant pas les démarches.
Avec la loi Lemoine, depuis le 1er septembre 2022 vous pouvez opter pour un nouveau contrat d’assurance dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt, peu importe la banque.
Quelques conseils pour bien choisir son assurance de prêt
Pour bien choisir votre assurance de prêt, voici quelques recommandations :
- Comparer plusieurs offres : n’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les assureurs pour obtenir les meilleures conditions de garanties et tarifs.
- Prendre en compte le coût global : ne vous fiez pas uniquement au taux d’assurance, mais prenez également en compte la durée du crédit et le montant emprunté pour une vision globale du coût de l’assurance.
- Étudier les garanties proposées : assurez-vous que les garanties offertes correspondent bien à vos besoins et à votre situation personnelle.
- Vérifier les conditions d’adhésion et les exclusions : renseignez-vous sur les éventuelles exclusions de garanties et les conditions spécifiques liées à votre état de santé ou à vos activités.
- Profiter des dispositifs légaux pour changer d’assurance : n’hésitez pas à recourir à la délégation d’assurance ou à la résiliation annuelle si vous trouvez une offre plus avantageuse.
En conclusion, l’assurance de prêt est un élément clé dans le financement immobilier, car elle protège l’emprunteur et sa famille en cas d’imprévus pouvant affecter sa capacité à rembourser les échéances du crédit. Il est donc primordial de choisir une assurance adaptée à ses besoins et de comparer les offres pour obtenir les meilleures conditions possibles.